Las posibilidades de Internet y la utilización de las nuevas tecnologías ha posibilitado la creación de nuevas formas de financiación, como el crowdlending, que permiten conseguir dinero proveniente de diversas personas para financiar un proyecto. Son las llamadas plataformas de financiación participativa, que el caso del crowdlending,ponen en contacto a empresarios que solicitan dinero para financiar sus negocios con diversos particulares dispuestos a prestárselo a cambio de un interés.
Con un gran desarrollo en países como el Reino Unido o Estados Unidos, España cuenta con más de una decena de estas plataformas que ya han empezado a ocupar un mercado hasta ahora casi exclusivo de los bancos.
Pero, ¿qué lleva a un empresario a solicitar su financiación a través de estas plataformas en vez de acudir a los canales tradicionales?
1.- Rapidez: como explica Sergio Antón, cofundador de la plataforma MytripleA, transcurren una media de 10 días desde que el empresario envía la documentación necesaria y el dinero es ingresado en su cuenta. Aunque depende de cada caso, este mismo proceso puede demorarse más de un mes en el canal bancario.
2.- Sin productos ni servicios adicionales: la mayoría de entidades bancarias solicitan a sus clientes la contratación de otros servicios adicionales como tarjetas de crédito, nuevas cuentas, etc. antes de concederles un crédito. La contratación de este tipo de servicios termina por encarecer el préstamo añadiendo costes invisibles, que elevan la TAE innecesariamente. Sin embargo, estas plataformas transfieren el dinero a la cuenta corriente habitual del empresario sin interesarse por otro tipo de servicios financieros.
3.- No consume CIRBE: la Central de Información de Riesgos del Banco de España, es un registro donde cada banco hace constar las operaciones de crédito de sus clientes. Todos ellos pueden consultarlo para conocer con veracidad si ese cliente tiene suscritas obligaciones con otras entidades que puedan dificultar su capacidad financiera. Sin embargo, las plataformas participativas no están obligadas a inscribir sus operaciones en este registro por lo que no perjudican la capacidad de los empresarios de solicitar préstamos por otras vías.
4.- Sin desplazamientos: todo el proceso de contratación de un préstamo se realiza online, y la documentación también puede ser enviada a través de Internet, por lo que no es necesario que el empresario acuda a ninguna oficina para conseguir el dinero. Es otra de las ventajas que permite ganar tiempo.
5.- Sin repetir explicaciones: para la aprobación de préstamos, las entidades bancarias cuentan con procesos que requieren el visto bueno de distintos empleados y se solicita al empresario explicar sus objetivos y su situación financiera varias veces a distintos empleados. En el caso de las plataformas, la información del cliente se introduce online y queda disponible para ser consultada por el equipo de valoración de riesgos, tantas veces como necesiten.
6.- Contratos transparentes: las plataformas de crowdlending abogan por aportar una total transparencia a sus sistemas para que el sector gane una mayor confianza. Por otro lado, la sencillez del proceso permite que los contratos que adquieren ambas partes, sean más claros y breves.
7.- Publicidad al proyecto: los empresarios que lo deseen pueden aprovechar las ventajas de publicidad de la plataforma para dar a conocer su proyecto empresarial. En el caso de MytripleA, se brinda la posibilidad de tener un perfil público donde publicar los datos de su empresa y los objetivos de su proyecto para darle difusión entre los inversores de la plataforma. Además los proyectos también son difundidos a través de las redes sociales de la plataforma, por lo que las empresas potencian su imagen de marca, cada solicitud es vista por miles de personas. Si prefieren un perfil privado, sólo los inversores que aporten financiación conocerán el nombre de la empresa.
8.- Se puede reducir el interés del préstamo: a través de algunas plataformas, como MytripleA, los conocidos y familiares del empresario pueden participar en el préstamo con un interés más bajo. La plataforma asigna un tipo de interés en función del riesgo de la operación, pero cualquier persona que lo desee puede darse de alta en la plataforma y prestarle por debajo de ese tipo de interés con el mismo sistema de cobro que el resto de inversores.
9.- Adecuados tipos de interés: los tipos interés medios a los que se conceden los préstamos en estas plataformas oscilan entre el 4 % y el 12%, con una media del 7%.
10.- Contribuir a un modelo de financiación más justo: las plataformas de financiación por crowdlending ponen en contacto directo a inversores y empresarios que necesitan financiación eliminando intermediarios. Este sistema de financiación aporta un mayor control al inversor que puede elegir los proyectos que quiere financiar con su dinero.
El crowdlending es una forma de financiación alternativa recientemente regulada en España por la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial y se calcula que en 2015 estas plataformas online han prestado más de 30 millones de euros. Para Antón, “esta nueva forma de financiación ha llegado para quedarse y va a convivir junto al resto de entidades de crédito con un potente crecimiento en los próximos años. Estamos en una sociedad cada vez más acostumbrada al uso de las nuevas tecnologías que traspasa sus barreras psicológicas de posible desconfianza también en la contratación de servicios financieros online”.
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